显著降低审批通过的可能性，但并非绝对无法办理，关键在于逾期记录的性质、原因以及申请人的整体资信状况。
以下是对您问题的具体分析：
法律与政策依据
《征信业管理条例》：该条例规定了征信机构提供、采集、保存个人信用信息的规则，银行等金融机构在审批贷款时，会依据此条例查询申请人的信用报告。
银行内部风险控制政策：各银行对于贷款审批有严格的风险控制标准，特别是对于抵押贷款这类业务，征信记录是核心审查内容之一。“连三累六”通常被视为重大信用瑕疵。
“连三累六”对贷款申请的影响分析
“连三累六”是指征信报告中连续三个月逾期还款（即“连续逾期三期”）或累计六次逾期还款（即“累计逾期六次”）的记录。这种情况属于较为严重的信用问题，可能反映出申请人存在以下风险：
- 还款意愿不足：频繁或长期的逾期可能意味着申请人缺乏按时履约的意识。
- 还款能力不稳定：连续的逾期可能暗示申请人收入不稳定或财务状况不佳。
审批通过的可能性分析
银行在审批抵押贷款时，会进行综合评估。虽然“连三累六”是重大负面因素，但能否通过审批还取决于以下因素：
- 逾期记录的“远近”与“性质”：
- 时间远近：如果逾期记录发生在多年前，且此后信用记录良好，银行可能会酌情考虑。近期发生的逾期记录影响更大。
- 逾期原因：如果是非恶意逾期（如因突发疾病、自然灾害、银行系统问题等导致的），并能提供相应的证明材料，银行可能会给予一定程度的谅解。
- 抵押物的价值与变现能力：
- 房产作为抵押物，其市场价值、地理位置、产权状况等是关键因素。如果房产价值高、易于变现，银行可能会因为抵押物的风险缓释作用而放宽对征信的要求。
- 申请人的综合还款能力：
- 稳定的高收入、充足的资产证明、较低的负债率等，可以弥补征信瑕疵带来的风险。银行更看重的是申请人未来的还款能力。
- 贷款金额与贷款成数：
- 贷款金额较小、抵押率较低（即贷款金额占房产价值的比例低）的申请，银行可能更容易接受。
- 银行的内部政策与当前信贷环境：
- 不同银行的风险偏好和审批尺度不同。有些银行对征信要求严格，有些则相对灵活。同时，当前的整体信贷政策（宽松或收紧）也会影响审批结果。
结论与建议
结论：存在“连三累六”记录的申请人，通过银行按揭房抵押贷款审批的难度较大，但并非完全没有机会。关键在于能否提供充分证据证明逾期非恶意、有稳定还款能力以及抵押物价值足够。
行动建议：
全面评估自身情况：首先，通过央行征信中心或相关渠道获取最新的个人信用报告，确认“连三累六”记录的详细情况（时间、金额、是否结清等）。
主动沟通与解释：在向银行申请贷款时，主动、诚实地说明逾期原因，并提供相关证明材料（如医院证明、灾害证明、非恶意逾期的银行证明等），争取银行的谅解。
优化申请材料：准备充分的收入证明、资产证明（如银行存款、其他房产、车辆等），展示稳定的还款能力和充足的财力。
寻找合适的银行或产品：
- 咨询多家银行：不同银行的政策不同，可以多咨询几家，尤其是股份制银行、地方性银行等，它们在某些情况下可能更具灵活性。
- 考虑专业贷款中介：专业中介对各家银行的政策更熟悉，可能帮助匹配更适合的银行或产品。
- 关注特定产品：有些银行有针对“征信瑕疵”客户的抵押贷款产品，但利率可能更高、条件更严格。
考虑替代方案：
- 如果银行渠道难以通过，可考虑其他持牌金融机构（如消费金融公司、小额贷款公司等），但其贷款利率通常较高，需谨慎评估成本。
- 若情况允许，尝试寻找担保人（需信用良好）以增加贷款获批的可能性。
风险提示：切勿轻信所谓“包装征信”、“内部通道”等不实宣传，这些行为可能涉及欺诈，导致更大的法律风险和经济损失。
总之，“连三累六”记录确实会严重阻碍贷款审批，但通过积极沟通、充分准备和寻求专业建议，仍有获得审批的可能。最终结果取决于银行对您整体资信状况的综合评估。
